Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które często trwa przez dziesięciolecia, stąd niezbędne jest zrozumienie wszystkich jego aspektów. Jednym z kluczowych wskaźników, o którym musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, jest LTV. Skrót LTV pochodzi od ang. „Loan to Value”, co oznacza stosunek wartości kredytu do wartości zabezpieczenia. W tym artykule poznasz, czym jest LTV, jakie jest jego znaczenie, jak go obliczyć i jak może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
Definicja LTV
Wskaźnik LTV to stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem dla kredytu. W praktyce oznacza to, jak duży procent wartości nieruchomości kredytobiorca finansuje za pomocą kredytu.
Obliczanie LTV
LTV oblicza się, dzieląc kwotę kredytu przez wartość nieruchomości i mnożąc wynik przez 100%, aby uzyskać procent. Przykładowo, jeśli zaciągasz kredyt w wysokości 300 000 zł na zakup nieruchomości o wartości 400 000 zł, Twój wskaźnik LTV wynosi 75% (300 000 zł / 400 000 zł * 100%).
Znaczenie LTV dla banku i kredytobiorcy
Wskaźnik LTV jest istotny zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy. Dla banku, niższy wskaźnik LTV oznacza mniejsze ryzyko. Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie spłacić kredytu, bank może przejąć nieruchomość i sprzedać ją, aby odzyskać swoje środki. Jeżeli LTV jest niski, istnieje większe prawdopodobieństwo, że sprzedaż nieruchomości pokryje kwotę niespłaconego kredytu.
Dla kredytobiorcy, LTV ma wpływ na zdolność kredytową i warunki kredytu. Banki często wymagają, aby kredytobiorca dysponował pewnym wkładem własnym, który obniża LTV. Wskaźnik ten może także wpływać na oprocentowanie kredytu – im niższy LTV, tym niższe może być oprocentowanie.
Limit LTV
Według polskiego prawa, banki mogą udzielać kredytów hipotecznych o LTV do 80%. Oznacza to, że musisz posiadać przynajmniej 20% wartości nieruchomości jako wkład własny. W niektórych sytuacjach, na przykład jeśli kredytobiorca posiada dodatkowe zabezpieczenia, banki mogą zdecydować się na wyższy wskaźnik LTV. Jest to jednak rzadko spotykane, a decyzja taka zawsze wiąże się z wyższym ryzykiem dla banku.
Jak LTV wpływa na koszty kredytu?
Wskaźnik LTV ma również bezpośredni wpływ na koszty kredytu. Zgodnie z danymi z danymi NBP, średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosiło 2,49%. To oznacza, że im wyższy wskaźnik LTV, tym większe będą koszty związane z kredytem. Jeśli na przykład kredytobiorca zdecyduje się na kredyt z LTV na poziomie 80%, jego koszty będą wyższe, niż gdyby zdecydował się na kredyt z LTV na poziomie 60%.
LTV a ryzyko walutowe
Ryzyko walutowe jest innym czynnikiem, który musi być brany pod uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego. Jeśli kredyt jest zaciągany w walucie obcej, LTV oblicza się na podstawie kursu walut w dniu udzielenia kredytu. Jeśli wartość waluty obcej wzrośnie w stosunku do złotego, LTV także wzrośnie. To oznacza, że kredytobiorca może nagle znaleźć się w sytuacji, w której dług przewyższa wartość nieruchomości.
Podsumowanie
Wskaźnik LTV to kluczowy element przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Pomaga określić, ile możemy pożyczyć i jaki będzie nasz wkład własny. Jest to także jeden z czynników, które banki uwzględniają podczas oceny ryzyka kredytowego. Wysoki wskaźnik LTV zwiększa ryzyko dla banku, ale również dla kredytobiorcy – w przypadku problemów ze spłatą kredytu, może on znaleźć się w sytuacji, kiedy wartość jego długu przewyższa wartość nieruchomości. Dlatego zawsze warto dokładnie rozważyć wszystkie aspekty związane z kredytem hipotecznym, zanim podejmiemy decyzję o zaciągnięciu zobowiązania.
