Czasami sytuacja życiowa zmienia się w sposób, którego nie sposób było przewidzieć. Spłata kredytu, która do tej pory nie sprawiała problemów, nagle staje się wyzwaniem. Co zrobić, gdy budżet nie pozwala na terminowe regulowanie rat? Rozwiązaniem może być prolongata kredytu, czyli przesunięcie terminu płatności lub dostosowanie harmonogramu spłat do aktualnych możliwości finansowych. Banki dopuszczają takie zmiany, ale pod pewnymi warunkami. Kiedy można z niej skorzystać? Jakie niesie konsekwencje?
Co to jest prolongata? Definicja i znaczenie
Prolongata oznacza przedłużenie terminu spłaty zobowiązania, co może dotyczyć zarówno kredytów, leasingu, jak i innych umów finansowych. To jedno z narzędzi stosowanych w sytuacjach, gdy dłużnik nie jest w stanie regulować należności zgodnie z pierwotnymi ustaleniami.
W praktyce może oznaczać kilka rozwiązań:
- – przesunięcie terminu płatności raty – bank pozwala na uregulowanie należności w późniejszym czasie;
- – wydłużenie okresu kredytowania – zobowiązanie rozkłada się na dłuższy czas, co obniża wysokość miesięcznej raty;
- – zmiana harmonogramu spłat – dostosowanie terminów płatności do możliwości kredytobiorcy.
Każda z tych opcji ma swoje konsekwencje – np. prolongata kredytu hipotecznego może zwiększyć całkowity koszt zobowiązania, ale pozwala uniknąć opóźnień w spłacie i problemów z wpisami do BIK.
Jak działa prolongata w kredytach i pożyczkach?
Banki a prolongata – czy zawsze jest możliwa? Decyzja zależy od polityki danej instytucji oraz indywidualnej sytuacji klienta. W większości przypadków banki dopuszczają zmiany w harmonogramie spłat, o ile kredytobiorca nie ma wcześniejszych zaległości i wykaże, że jego sytuacja jest przejściowa.
Prolongata bankowa może przybrać jedną z trzech form:
- – odroczenie płatności kapitału i odsetek – klient nie spłaca ani części kapitałowej, ani odsetkowej przez określony czas;
- – odroczenie płatności kapitału – przez pewien okres spłacane są wyłącznie odsetki, a kapitał zostaje przesunięty na kolejne miesiące;
- – wydłużenie okresu spłaty kredytu – mniejsze raty, ale większa suma odsetek do uregulowania.
Takie zmiany wpływają na zdolność kredytową – osoba korzystająca z prolongaty może mieć trudności z uzyskaniem nowego finansowania, dopóki zobowiązanie nie wróci do standardowego trybu spłaty.
Prolongata w umowach i zobowiązaniach – inne zastosowania
Nie tylko kredyty mogą zostać objęte prolongatą. Prolongata zobowiązań to także:
- – przesunięcie terminu płatności czynszu – właściciel nieruchomości zgadza się na odroczenie zapłaty;
- – zmiana warunków leasingu – leasingobiorca uzyskuje więcej czasu na regulowanie rat;
- – odroczenie płatności podatków – w wyjątkowych sytuacjach urząd skarbowy może zgodzić się na przesunięcie terminu zapłaty.
W każdym przypadku prolongata musi zostać formalnie uzgodniona i zaakceptowana przez drugą stronę umowy.
Kiedy warto skorzystać z prolongaty?
Sytuacje życiowe bywają nieprzewidywalne. Prolongata kredytu to rozwiązanie dla osób, które:
- – straciły część dochodów i chwilowo nie mogą regulować zobowiązań w pełnej wysokości;
- – muszą przeznaczyć środki na inne pilne wydatki, np. leczenie lub naprawę mieszkania;
- – chcą uniknąć opóźnień i negatywnego wpisu do BIK.
Zanim jednak zostanie podjęta decyzja, warto dokładnie przeanalizować koszty.
Wady i zalety prolongaty – na co uważać?
Zalety prolongaty
- – czasowe odciążenie budżetu – możliwość dostosowania spłaty do aktualnych możliwości finansowych;
- – ochrona przed negatywnym wpisem do BIK – opóźnienia w spłacie kredytu mogą obniżyć ocenę kredytową, a prolongata temu zapobiega;
- – większa elastyczność finansowa – czas na uporządkowanie sytuacji i poprawę płynności.
Wady prolongaty
- – wyższy całkowity koszt kredytu – wydłużenie okresu spłaty oznacza większe koszty odsetkowe;
- – dodatkowe opłaty – banki mogą naliczać prowizję za zmianę warunków kredytu;
- – wpływ na zdolność kredytową – dłuższy okres kredytowania może obniżyć możliwość uzyskania nowego finansowania.
Jak złożyć wniosek o prolongatę?
Aby skorzystać z prolongaty, konieczne jest złożenie wniosku w banku lub innej instytucji finansowej. Powinien on zawierać:
- dane kredytobiorcy oraz numer umowy kredytowej;
- dowód ubiegania się o zmianę harmonogramu spłaty;
- proponowaną formę prolongaty, np. przesunięcie terminu płatności raty lub wydłużenie okresu kredytowania;
- dokumenty potwierdzające aktualną sytuację finansową (jeśli bank tego wymaga).
Czy bank zawsze zgadza się na prolongatę? Nie ma takiej gwarancji. Jeśli kredytobiorca ma już zaległości lub nie spełnia określonych warunków, bank może odmówić zmiany harmonogramu. W takim przypadku warto rozważyć inne rozwiązania, np. refinansowanie zobowiązania.
