- Zdolność kredytowa rośnie, mimo że kredyty nadal są drogie.
- Wyższe płace i spadająca inflacja poprawiają wyniki w kalkulatorach bankowych.
- Rodzina z dwiema średnimi krajowymi netto może uzyskać nawet 691 000 zł.
- Banki łagodzą podejście, szczególnie w kredytach z oprocentowaniem stałym.
Dlaczego zdolność kredytowa rośnie, mimo wyższych kosztów kredytu?
Jeszcze niedawno kredyt hipoteczny był poza zasięgiem wielu rodzin. Dziś sytuacja się zmienia. Banki liczą zdolność kredytową inaczej niż rok temu. Mimo że raty nadal są wysokie, rosnące pensje i uspokojenie inflacji sprawiają, że kredyt stał się bardziej dostępny.
Według danych HREIT, trzyosobowa rodzina z dwiema średnimi krajowymi netto może w 2024 roku dostać nawet 691 000 zł. To poziom bardzo zbliżony do tego sprzed pierwszych podwyżek stóp. Takie liczby jeszcze niedawno wydawały się nieosiągalne.
Jak banki obliczają zdolność kredytową w 2024 roku?
Zdolność kredytowa to nie magia. Banki analizują Twoje dochody, stałe koszty, rodzaj zatrudnienia, liczbę osób w gospodarstwie i inne zobowiązania. Biorą też pod uwagę oprocentowanie kredytu i przyjmują założenia dla różnych scenariuszy.
W przypadku stałej stopy procentowej banki pozwalają na nieco łagodniejsze podejście, bo ryzyko wahań raty jest mniejsze. W 2024 roku więcej banków niż wcześniej korzysta też z własnych modeli scoringowych, które lepiej reagują na wzrost wynagrodzeń i stabilne zatrudnienie.
Wpływ spadającej inflacji i wyższych dochodów na zdolność kredytową
Rok 2024 przyniósł pozytywny zwrot. Inflacja wyhamowała i według danych GUS wynosi obecnie 3,6%. W tym samym czasie wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw wzrosły o ponad 11%. To oznacza, że Polacy mogą kupić więcej – także na kredyt.
Jeśli pensja rośnie, a rata kredytu nie zmienia się drastycznie, bank uznaje, że stać Cię na więcej. Takie przesunięcie równowagi działa na Twoją korzyść. Rośnie Twoja zdolność kredytowa, mimo że oprocentowanie nadal jest wysokie.
Co się zmieniło w warunkach przyznawania kredytów mieszkaniowych?
Banki odchodzą od najbardziej konserwatywnego podejścia. Coraz więcej instytucji dopuszcza większą elastyczność przy ocenie dochodu i wkładu własnego. Rośnie znaczenie formy zatrudnienia, a szczególnie liczy się umowa o pracę na czas nieokreślony.
Z danych wynika, że przeciętna zdolność kredytowa wzrosła w ostatnich miesiącach nawet o 40 000 zł. Banki chętniej analizują wspólne wnioski, co zwiększa szanse rodzin i par. Zaufanie do klienta wraca powoli, ale konsekwentnie.
Jak programy rządowe wspierają zdolność kredytową Polaków?
Program Bezpieczny Kredyt 2% był jednym z ważniejszych czynników stymulujących rynek w 2023 roku. Choć dziś już nie działa, jego wpływ nadal jest widoczny. Banki zobaczyły, że warto otworzyć się na młodszych kredytobiorców i mniejsze wkłady własne.
W połączeniu z rekomendacjami KNF, które pozwalają liczyć zdolność przy założeniu stałego oprocentowania, daje to większą dostępność kredytu – nawet bez wsparcia dopłat. Klienci otrzymują lepsze symulacje i mają szansę na finansowanie przy mniejszym ryzyku.
Wzrost wynagrodzeń i umów o pracę jako fundament odbudowy zdolności
Rynek pracy w Polsce działa stabilnie. Bezrobocie pozostaje niskie, a pensje regularnie rosną. Tylko w 2024 roku wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw wzrosły o ponad 11%. To realny zastrzyk dla domowego budżetu.
Dla banków to znak, że sytuacja kredytobiorców się poprawia. Stały dochód, najlepiej z tytułu umowy o pracę, to mocny argument przy wniosku. Im dłuższy staż w pracy i wyższa pensja, tym więcej możesz pożyczyć. To działa wprost na Twoją zdolność kredytową.
Jakie różnice w zdolności kredytowej widać między bankami?
Zdolność kredytowa nie wygląda identycznie w każdym banku. HREIT sprawdził oferty dla rodziny 2+1 z dochodem 10 962 zł netto. Efekty są zaskakujące. W jednym banku taka rodzina uzyska 559 204 zł, a w innym nawet 758 538 zł.
Poniżej znajdziesz porównanie wyników z siedmiu instytucji. Różnice wynikają z marży, polityki ryzyka oraz przyjętych założeń.
| Bank | Zdolność (zł) | Oprocentowanie |
|---|---|---|
| VeloBank | 758 538 | 7,36% |
| Bank Pekao | 747 100 | 7,29% |
| PKO BP | 710 200 | 7,83% |
| Millennium | 691 000 | 7,57% |
| ING | 670 163 | 7,36% |
| Santander | 607 247 | 7,68% |
| BNP Paribas | 559 204 | 7,91% |
Dlaczego zdolność kredytowa pary jest wyższa niż jednej osoby?
To proste. Jeśli masz dwóch kredytobiorców, bank liczy dochód wspólnie, ale koszty życia nie rosną proporcjonalnie. Jedna osoba wydaje niewiele mniej niż dwie, ale para zarabia dwa razy więcej. Efekt? Zdolność idzie w górę.
Przy wspólnym wniosku z partnerem lub partnerką Twoje szanse rosną. Szczególnie gdy oboje macie umowę o pracę i stabilne dochody. W takiej sytuacji łatwiej uzyskać wysoki kredyt hipoteczny i lepsze warunki.
Na co uważać, jeśli zdolność kredytowa rośnie, ale kredyty nadal są drogie?
Większa zdolność nie oznacza, że trzeba od razu się zadłużać. Zanim podpiszesz umowę, przelicz wszystko dokładnie i przygotuj się na wzrost kosztów życia.
Poniżej znajdziesz krótką checklistę, jak podejść do decyzji o kredycie:
- Porównaj minimum 3–4 oferty kredytu z różnych banków.
- Sprawdź RRSO, nie tylko wysokość raty.
- Poproś o symulację z ratą stałą i zmienną.
- Przygotuj poduszkę finansową – minimum 3 raty na koncie.
- Zapytaj doradcę o możliwość wcześniejszej spłaty i jej koszty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co wpływa na zdolność kredytową?
Dochody, forma zatrudnienia, stałe koszty, liczba osób w gospodarstwie i obecne zobowiązania.
Czy warto brać kredyt przy obecnych ratach?
Jeśli Twoje dochody są stabilne, a rata nie przekracza 30–35% dochodu – tak, ale pod warunkiem dobrego przygotowania finansowego.
Kiedy spodziewać się spadku rat?
Obniżki stóp procentowych możliwe są w drugiej połowie 2025 roku, ale decyzje zależą od inflacji i sytuacji gospodarczej.
Czy da się poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?
Tak – spłać drobne zobowiązania, połącz wniosek z drugą osobą, zadbaj o umowę o pracę na czas nieokreślony.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 10 lipca 2024 r.
Kontakt przez LinkedIn
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
