Rozwód wiąże się nie tylko z podziałem majątku, ale również z koniecznością uregulowania wspólnych zobowiązań. Gdy na liście wspólnych spraw znajduje się kredyt hipoteczny, sytuacja wymaga konkretnych decyzji. Jak wygląda podział takiego zobowiązania? Czy istnieje możliwość sprzedaży nieruchomości z kredytem, która nadal pozostaje obciążona hipoteką?
Co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Podział majątku po rozwodzie nie oznacza automatycznego uwolnienia się od kredytu hipotecznego. Bank, który udzielił finansowania, nie bierze pod uwagę zmian w życiu prywatnym kredytobiorców – dla niego istotna jest spłata zobowiązania zgodnie z umową. Jeśli kredyt hipoteczny został zaciągnięty wspólnie, obie strony nadal ponoszą odpowiedzialność za jego spłatę.
Sąd może zdecydować, komu przypadnie nieruchomość, ale nie zmienia to warunków umowy z bankiem. Dopóki zobowiązanie nie zostanie spłacone lub nie dojdzie do formalnej zmiany umowy kredytowej, obie osoby pozostają solidarnie odpowiedzialne za dalszą spłatę.
Kto jest zobowiązany do spłaty kredytu hipotecznego po rozwodzie?
Bez względu na to, kto po rozwodzie zamieszka w nieruchomości, bank może dochodzić spłaty od każdego z kredytobiorców. Umowa kredytowa nie zmienia się automatycznie, a rozwód nie stanowi podstawy do jej rozwiązania. Jeśli jedno z byłych małżonków przestanie regulować swoją część zobowiązania, bank skieruje roszczenia wobec drugiej osoby. W efekcie jedna strona może ponosić cały ciężar finansowy, mimo że korzysta z mieszkania tylko druga.
W takich przypadkach należy zadbać o formalne rozwiązania, które zabezpieczą interesy obu stron. Możliwe jest np. podpisanie wewnętrznej umowy między byłymi małżonkami, ale z perspektywy banku nadal obowiązuje umowa kredytowa, a nie indywidualne ustalenia między kredytobiorcami.
Czy można przepisać kredyt hipoteczny na jednego z małżonków?
Tak, ale wymaga to zgody banku. Przeniesienie zobowiązania na jedną osobę nazywane jest przejęciem kredytu hipotecznego. Bank analizuje wówczas zdolność kredytową osoby, która chce przejąć zobowiązanie. Jeśli warunki finansowe są wystarczające, można podpisać aneks do umowy i usunąć drugiego kredytobiorcę.
Jeśli bank uzna, że jedna osoba nie jest w stanie samodzielnie spłacać kredytu hipotecznego, może odmówić zmiany umowy. Wtedy konieczne będzie znalezienie innych rozwiązań, np. sprzedaży mieszkania obciążonego hipoteką lub refinansowania kredytu w innym banku.
Czy można sprzedać mieszkanie obciążone hipoteką?
Nieruchomość obciążona hipoteką może zostać sprzedana. Posiadanie kredytu hipotecznego nie oznacza, że sprzedaż jest niemożliwa. Najczęściej wygląda to tak, że nabywca wpłaca na konto banku kwotę odpowiadającą pozostałemu zadłużeniu, a resztę – na konto sprzedającego.
Bank, po otrzymaniu całej należności, wystawia dokument potwierdzający spłatę zobowiązania i zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Transakcja wymaga jednak formalności, takich jak uzyskanie promesy zwolnienia hipoteki czy zgody banku na spłatę zadłużenia.
Alternatywne rozwiązania: co zrobić, gdy nie da się sprzedać mieszkania?
Nie każdy przypadek pozwala na szybkie zamknięcie kredytu hipotecznego poprzez sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką. W takich sytuacjach istnieją inne opcje:
1. Wynajem mieszkania – jeśli żadna ze stron nie chce tam mieszkać, a sprzedaż jest trudna, wynajem może pomóc w spłacie rat.
2. Refinansowanie kredytu hipotecznego – przeniesienie zobowiązania do innego banku z możliwością zmiany warunków spłaty.
3. Podział nieruchomości – w niektórych przypadkach możliwe jest fizyczne lub prawne wydzielenie części lokalu, co pozwala na bardziej sprawiedliwe korzystanie z niego.
Każda z tych opcji wymaga analizy i dopasowania do sytuacji finansowej oraz prawnej obu stron.
Co się stanie, jeśli kredyt hipoteczny nie będzie spłacany?
Niespłacanie kredytu hipotecznego wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Bank w pierwszej kolejności podejmuje próby rozwiązania sytuacji polubownie – możliwe są negocjacje dotyczące restrukturyzacji kredytu, zmiany harmonogramu spłat lub skorzystania z tzw. wakacji kredytowych.
Jeśli zadłużenie będzie rosło, bank może wypowiedzieć umowę kredytową i zażądać natychmiastowej spłaty całej pozostałej kwoty. W skrajnych przypadkach sprawa może trafić do windykacji, a następnie do egzekucji komorniczej, co skutkuje licytacją nieruchomości.
Aby uniknąć takich problemów, należy jak najszybciej podjąć działania – negocjować warunki spłaty, rozważyć sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką lub znaleźć inne rozwiązanie zabezpieczające przed egzekucją długu.
