- Kredyt hipoteczny po rozwodzie nadal obowiązuje oboje małżonków – bank nie uwzględnia wyroku rozwodowego.
- Sprzedaż mieszkania z hipoteką jest możliwa, ale wymaga zgody banku i spłaty z ceny transakcji.
- Rozwiązania to: sprzedaż, przejęcie długu, wspólna spłata, wynajem lub refinansowanie.
- Sąd nie usuwa nikogo z kredytu – tylko bank może podpisać aneks i zmienić stronę umowy.
Kredyt hipoteczny po rozwodzie – czy bank zapomina o byłych małżonkach?
Rozwód kończy małżeństwo, ale nie kończy wspólnego kredytu hipotecznego. Z punktu widzenia banku dwoje ludzi, którzy wzięli razem kredyt, to dłużnicy solidarni. To oznacza, że każdy z nich odpowiada za całość zadłużenia, a nie tylko za połowę.
To ważne: sądowy podział majątku obejmuje tylko aktywa – czyli mieszkania, samochody, oszczędności. Nie dzieli długów. Dla banku nic się nie zmienia – wciąż ma dwóch dłużników i z każdego może egzekwować spłatę całości.
System prawny dopuszcza sytuację, w której można stracić prawo do domu, ale wciąż być w pełni odpowiedzialnym za spłatę związanego z nim kredytu.
Dodatkowo każde opóźnienie w spłacie wpływa negatywnie na historię kredytową obojga byłych małżonków, nawet jeśli zawiniła tylko jedna osoba. BIK nie rozgranicza winy – liczy się sam fakt braku płatności.
Wspólny kredyt po rozwodzie – poznaj 5 dostępnych scenariuszy rozwiązania waszej sytuacji
- Sprzedaż mieszkania – zalety: definitywne zamknięcie tematu; wady: wymaga zgody obu stron i banku, a cena rynkowa może nie pokryć kredytu (np. przy kredytach CHF).
- Przejęcie długu – zalety: jedna osoba zachowuje nieruchomość; wady: potrzebna zdolność kredytowa, zgoda banku i spłata udziału drugiego małżonka.
- Wspólna spłata – zalety: brak zmian formalnych; wady: wysokie ryzyko konfliktów i narastających napięć w przyszłości.
- Wynajem mieszkania – zalety: spłata rat z wpływów najmu; wady: trzeba dzielić się zyskami i nadal współdziałać przy umowie.
- Refinansowanie – zalety: możliwość zmiany banku lub warunków; wady: nowe koszty, ocena zdolności kredytowej, czasochłonność.
Nie ma uniwersalnego rozwiązania – wszystko zależy od waszych relacji, finansów i priorytetów. Dobrze poukładana współpraca może uchronić przed kłopotami.
Jak sprzedać mieszkanie z kredytem po rozwodzie? Instrukcja krok po kroku
Sprzedaż nieruchomości z hipoteką działa bez problemów, jeśli jesteś dobrze przygotowany. Oto, co trzeba zrobić:
- Poproś bank o zaświadczenie o saldzie zadłużenia.
- Uzyskaj promesę wykreślenia hipoteki – zwykle ważna 30 dni.
- Podpisz umowę przedwstępną z kupującym – najlepiej u notariusza.
- Zawrzyj akt notarialny sprzedaży. Część środków trafia bezpośrednio do banku, a reszta do was (zgodnie z ustaleniami).
- Po spłacie bank wydaje list mazalny, a sąd wykreśla hipotekę.
Przejęcie kredytu hipotecznego przez jednego małżonka – jak przygotować się do rozmowy z bankiem?
Jeśli jedna osoba chce zatrzymać mieszkanie i spłacać kredyt samodzielnie, bank potraktuje to jak nowy wniosek kredytowy. Konieczne jest udowodnienie dochodu, dobra historia BIK i brak zaległości.
Wady? Bank rygorystycznie sprawdzi zdolność kredytową, a dochody jednej osoby mogą być zbyt niskie. Trzeba też ustalić i spłacić udział byłego małżonka – często na podstawie operatu szacunkowego.
Brak spłaty raty przez byłego małżonka – jakie są konsekwencje i jak odzyskać pieniądze?
Jeśli były partner przestanie płacić raty, całość obciąża drugą osobę. Bank egzekwuje pełną płatność – i negatywnie raportuje do BIK.
Jedyną drogą do odzyskania zapłaconych kwot jest roszczenie regresowe – pozew o zwrot pieniędzy, które zapłaciłeś za drugą stronę. To działanie reaktywne – skuteczne tylko wtedy, gdy były małżonek jest wypłacalny.
Ustne porozumienia nie mają żadnego znaczenia dla banku. Jedyną skuteczną formą zabezpieczenia jest trójstronny aneks podpisany z bankiem.
Ile kosztuje rozwiązanie sprawy kredytu po rozwodzie? Kompletna analiza opłat i podatków
- notariusz: 3170 zł
- promesa bankowa i saldo: 300 zł
- opłata sądowa za wykreślenie hipoteki: 100 zł
- biuro nieruchomości: 18 000 zł (3%)
- podatek 19% – ale można go uniknąć, korzystając z ulgi mieszkaniowej: środki trzeba przeznaczyć na zakup lub spłatę innej nieruchomości w ciągu 3 lat.
- dodatkowo: prowizja za wcześniejszą spłatę – do 3%, jeśli kredyt zaciągnięto po 21.07.2017 r. i minęły mniej niż 3 lata.
Jakie dokumenty są niezbędne do sprzedaży lub przejęcia nieruchomości z hipoteką?
- zaświadczenie o saldzie i promesa bankowa
- akt własności i numer księgi wieczystej
- zaświadczenie o braku zaległości (czynsz, podatek)
- oświadczenie o wymeldowaniu wszystkich osób
- dowody osobiste sprzedających i kupujących
W przypadku przejęcia długu dochodzą: operat szacunkowy, historia BIK, zaświadczenia o dochodach, poręczenie (jeśli wymagane).
Intercyza lub kredyt zaciągnięty przed ślubem – kiedy zasady odpowiedzialności są inne?
Jeśli podpisaliście intercyzę przed ślubem, każde z was odpowiada za swoje własne zobowiązania. Bank nie może dochodzić roszczeń wobec osoby niewpisanej do umowy.
Podobnie – jeśli kredyt został zaciągnięty przed ślubem, a druga osoba nie została później dopisana – bank traktuje kredyt jako indywidualny.
Kredyt po rozwodzie – najważniejsze zasady i praktyczna lista kontrolna do działania
- przeczytaj dokładnie umowę kredytową
- porozmawiaj szczerze z byłym małżonkiem
- skontaktuj się z bankiem i zapytaj o możliwości
- rozważ: sprzedaż, przejęcie lub wspólną spłatę
- zadbaj o dokumenty, operat, promesy
- wszystko zapisuj – bez ustnych ustaleń
FAQ – najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny po rozwodzie
Czy po rozwodzie trzeba nadal spłacać wspólny kredyt?
Tak, z perspektywy banku rozwód niczego nie zmienia i byli małżonkowie pozostają dłużnikami solidarnymi aż do formalnej zmiany w umowie.
Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym?
Tak, to powszechna praktyka. Wymaga uzyskania z banku promesy, a część ceny sprzedaży jest przelewana bezpośrednio na spłatę zadłużenia.
Czy sąd może zwolnić jedną stronę z kredytu?
Nie, sąd dzieli majątek (np. prawo do mieszkania), ale nie ma uprawnień do modyfikowania umowy kredytowej. Tylko bank może zwolnić kogoś z długu.
Co to jest promesa i dlaczego jest ważna?
Promesa to przyrzeczenie banku, że po otrzymaniu spłaty wykreśli hipotekę. To kluczowy dokument dający bezpieczeństwo kupującemu.
Ile kosztuje przejęcie kredytu przez jednego z małżonków?
Koszty obejmują opłatę za aneks do umowy, wycenę nieruchomości (operat szacunkowy) oraz opłaty notarialne. Należy też doliczyć kwotę spłaty udziału drugiego małżonka.
Co się stanie, jeśli były mąż/żona przestanie płacić raty?
Bank zażąda spłaty całej raty od drugiej osoby. Opóźnienie zniszczy historię kredytową obu stron w BIK. Spłacający może dochodzić zwrotu pieniędzy przez tzw. roszczenie regresowe.
Jak uniknąć 19% podatku przy sprzedaży mieszkania?
Należy skorzystać z ulgi mieszkaniowej. Wystarczy w ciągu 3 lat przeznaczyć pieniądze ze sprzedaży na własne cele mieszkaniowe, np. zakup innego lokalu lub spłatę kredytu zaciągniętego na ten cel.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 15 lipca 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
