Kredyt hipoteczny dla JDG i firm wymaga minimum 12–24 miesięcy stażu, stabilnych dochodów i kompletnej dokumentacji.
Ryczałtowcy i przedsiębiorcy po odwieszeniu firmy również mają szansę, ale warunki zależą od konkretnego banku. W artykule znajdziesz zestawienia, wyjątki i porównania, które pokazują, gdzie najłatwiej o finansowanie.
Jakie są wymagania i minimalny staż firmy w bankach?
Banki traktują jednoosobową działalność gospodarczą oraz spółki jako ryzykowniejszych kredytobiorców niż etatowców. Właśnie dlatego tak duże znaczenie ma długość prowadzenia działalności.
| Bank | Minimalny staż (JDG) | Minimalny staż (B2B z kontynuacją) |
|---|---|---|
| Alior Bank | 24 miesiące | Brak specjalnych warunków |
| PKO BP | 12 miesięcy | 12 miesięcy (również dla B2B) |
| mBank | 12 miesięcy | 3 miesiące |
| BNP Paribas | 24 miesiące | 3 miesiące |
| Santander | 12 lub 24 miesiące | 12 lub 24 miesiące (w zależności od kwoty kredytu) |
| Citi Handlowy | 24 miesiące | 12 miesięcy (tylko dla wolnych zawodów) |
*Dane dla B2B dotyczą sytuacji kontynuacji współpracy z poprzednim pracodawcą lub w tej samej branży.
Jak banki oceniają zdolność kredytową ryczałtowców?
Przy ryczałcie nie liczy się dochód netto z PIT, tylko przelicznik procentowy od przychodu. Każdy bank stosuje własną metodologię.
| Bank | Stawka ryczałtu | Przyjęty dochód z 20 000 zł przychodu | Udział dochodu w przychodzie |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas | 12% | 7 000 zł | 35% |
| Alior Bank | 12% | do 18 000 zł | do 90%* |
| Pekao S.A. | 12% | 16 000 zł | 80% |
*W zależności od indywidualnej oceny klienta.
Wybór banku może podwoić Twoją zdolność kredytową. Przy tych samych przychodach, Pekao S.A. przyjmie dwa razy wyższy dochód niż BNP Paribas.
Karta podatkowa – jak banki szacują dochód?
Karta podatkowa to forma rozliczenia, która przestaje być dostępna dla nowych podatników, ale wciąż występuje w praktyce. Banki stosują mnożnik do podatku – np. 5x, 8x, a w niektórych przypadkach nawet 15x.
Przykład: jeśli płacisz 600 zł podatku miesięcznie, bank może przyjąć Twój dochód jako 4 800 zł (8 x 600 zł).
Czerwone flagi, które dyskwalifikują wniosek w oczach banku
- Strata za ostatni rok – niemal automatyczna odmowa, z wyjątkiem sytuacji inwestycyjnych (amortyzacja, jednorazowe wydatki).
- Znaczny spadek dochodów – jeśli dochód r/r spadł o ponad 30%, bank uzna to za sygnał ostrzegawczy.
- Branże wysokiego ryzyka – gastronomia, transport, turystyka i budownictwo. Bank może wymagać dłuższego stażu lub większego wkładu własnego.
Jak zawieszenie działalności wpływa na zdolność kredytową?
Zawieszenie działalności to dla banku przerwa w historii zarobkowania. Po odwieszeniu trzeba ponownie „zarobić staż” – z wyjątkiem wybranych instytucji.
| Bank | Minimalny staż po odwieszeniu | Komentarz |
|---|---|---|
| PKO BP | 3 miesiące | Indywidualna ocena, elastyczne podejście |
| Citi Handlowy | 12–24 miesiące | Traktuje jak nową firmę, pełen staż od nowa |
Schemat procesu uzyskania kredytu
📌 Proces kredytowy dla JDG – krok po kroku:
- Etap 1: Przygotowanie (1–4 tygodni)
- Etap 2: Kompletowanie dokumentów (1–2 tygodnie)
- Etap 3: Analiza bankowa (4–10 tygodni)
- Etap 4: Decyzja kredytowa
- Etap 5: Podpisanie umowy + zabezpieczenia
- Etap 6: Uruchomienie środków
Strategie w praktyce – 2 historie przedsiębiorców
Scenariusz A: Pan Tomasz, programista na ryczałcie
Pan Tomasz osiąga przychód 25 000 zł miesięcznie. Początkowo rozważał BNP Paribas, gdzie jego dochód wynosiłby 8 750 zł (35%). Z pomocą eksperta wybrał jednak Pekao S.A., który przyjął 80% przychodu – 20 000 zł. Efekt? Zdolność kredytowa wyższa o ponad 200 000 zł.
Scenariusz B: Pani Anna, graficzka na KPiR
Rok przed złożeniem wniosku Pani Anna zrezygnowała z leasingu i ograniczyła wydatki marketingowe. Jej dochód wzrósł z 6 000 zł do 9 000 zł miesięcznie. Dzięki temu bank pozytywnie rozpatrzył wniosek i przyznał kredyt na 600 000 zł przy 20% wkładzie własnym.
Kompletna checklista dokumentów dla przedsiębiorcy
Kliknij, aby rozwinąć pełną listę
- Dokumenty osobiste: wniosek, dowód osobisty, akt małżeństwa lub rozdzielność majątkowa
- Rejestrowe: CEIDG lub KRS, NIP i REGON
- Zaświadczenia: brak zaległości w ZUS i US (ważne 30 dni)
- Finansowe:
- KPiR: PIT-36/36L + PIT/B, KPiR za bieżący i ubiegły rok, tabela amortyzacyjna
- Ryczałt: PIT-28, ewidencja przychodów, czasem zaświadczenie z US
- Karta podatkowa: decyzja US, dowody wpłat
- Wspólne: wyciągi z konta firmowego i prywatnego za 6–12 miesięcy
- Nieruchomość: umowa przedwstępna/deweloperska, KW, operat szacunkowy
Całkowity koszt kredytu to nie tylko marża – pułapka cross-sellingu
Banki oferują niską marżę pod warunkiem zakupu dodatkowych produktów. To tzw. cross-selling. Przykładowo, oferta z 0% prowizji może wymagać drogiego ubezpieczenia na życie (np. 150 zł miesięcznie).
RRSO i całkowity koszt kredytu mogą być przez to wyższe niż w ofercie z wyższą marżą, ale bez cross-sellu. Porównuj wszystkie koszty, nie tylko marżę.
FAQ – Najczęstsze pytania o kredyt hipoteczny dla firmy
Jaki staż działalności akceptują banki?
Standardowo 12–24 miesiące. Niektóre banki (np. mBank, BNP Paribas) dopuszczają 3 miesiące w przypadku B2B z kontynuacją współpracy.
Czy na ryczałcie da się uzyskać kredyt?
Tak, dochód liczony jest procentowo – od 35% w BNP Paribas do 80–90% w Pekao i Alior Banku.
Czy amortyzacja wpływa na zdolność kredytową?
Tak, w części banków amortyzacja jest dodawana do dochodu. Potrzebna będzie tabela amortyzacyjna.
Czy po odwieszeniu działalności można dostać kredyt?
Zazwyczaj trzeba ponownie „zarobić” 12–24 miesiące. Wyjątkiem jest PKO BP – akceptuje już po 3 miesiącach.
Które banki są przyjazne dla ryczałtowców?
Alior Bank i Pekao S.A. – mogą przyjąć nawet 80–90% przychodu jako dochód.
Czy strata w firmie oznacza odmowę kredytu?
Zazwyczaj tak. Wyjątkiem są inwestycje lub amortyzacja – wtedy bank może zaakceptować pozytywny cash flow.
Czy bank analizuje spadki dochodu?
Tak, spadek o ponad 30% r/r może być podstawą odmowy lub obniżenia zdolności kredytowej.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 18 lipca 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
