- Wakacje kredytowe 2024 pozwalają zawiesić spłatę 4 rat: 2 między 1 czerwca a 31 sierpnia oraz 2 między 1 września a 31 grudnia.
- Możliwość zawieszenia tylko dla osób z wskaźnikiem RdD > 30% lub posiadających co najmniej troje dzieci.
- Obowiązuje limit kwoty kredytu – maksymalnie 1,2 mln zł.
- Dochód liczony jest zgodnie z ustawą o pomocy społecznej – bez świadczeń 800+ i alimentów.
15 maja 2024 roku weszły w życie nowe przepisy dotyczące wakacji kredytowych. Zgodnie z nimi, kredytobiorcy będą mogli zawiesić spłatę rat kredytu mieszkaniowego czterokrotnie – dwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia. Jednak nie każdy będzie mógł skorzystać z tego rozwiązania. Z wakacji kredytowych będą mogły skorzystać tylko osoby, których rata kredytu przekracza 30% dochodu gospodarstwa domowego lub mające na utrzymaniu co najmniej troje dzieci. Dodatkowo, limit wartości kredytu, którego spłatę można zawiesić, będzie wynosił 1,2 mln zł.
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych w 2024? Kluczowe warunki
W porównaniu do lat 2022–2023, rząd przedłużył wakacje kredytowe, ale jednocześnie wprowadził istotne zmiany w kryteriach ich przyznawania. Najważniejszą z nich jest wprowadzenie kryterium dochodowego, mierzonego wskaźnikiem RdD (Raty do Dochodu). Z założenia, wakacje kredytowe w 2024 roku mają być przeznaczone dla osób, które mają faktyczne problemy ze spłatą kredytu, a nie dla wszystkich kredytobiorców jak dotychczas.
Podstawa prawna: Ustawa z dnia 12 kwietnia 2024 r. o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom (Dz.U. 2024 poz. 598).
Jak obliczyć wskaźnik RdD, aby skorzystać z wakacji kredytowych?
Aby sprawdzić, czy masz szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku o rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku, musisz obliczyć wskaźnik RdD (Rata do Dochodu). W tym celu:
- Zsumuj wszystkie dochody swojego gospodarstwa domowego z ostatnich 3 miesięcy przed złożeniem wniosku (osobno dla każdego miesiąca).
- Dla każdego z tych miesięcy podziel wysokość raty kredytu przez łączny dochód gospodarstwa domowego.
- Oblicz średnią arytmetyczną z trzech uzyskanych wyników.
Jeśli średni wskaźnik RdD przekracza 30%, będziesz mieć prawo do skorzystania z wakacji kredytowych.
Jak rozumieć dochód zgodnie z ustawą o pomocy społecznej?
Pamiętaj, że licząc dochód na potrzeby wskaźnika RdD, sumujesz swoje wynagrodzenie netto (na rękę), ale pomijasz świadczenia takie jak:
- świadczenie wychowawcze 800+,
- alimenty,
- zasiłki rodzinne i opiekuńcze.
Dochód ustala się według zasad z ustawy o pomocy społecznej, czyli jako przychód pomniejszony o podatki, składki ZUS i inne obowiązkowe potrącenia. Dzięki temu Twoje szanse na spełnienie warunku RdD mogą być większe, niż zakładasz.
Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe – krok po kroku?
- Zaloguj się do swojej bankowości elektronicznej.
- Znajdź sekcję dotyczącą Twojego kredytu hipotecznego.
- Wyszukaj opcję „Złóż wniosek o wakacje kredytowe” lub podobną.
- Wypełnij wymagane oświadczenia (potwierdzenie, że spełniasz warunki).
- Wskaż miesiące, w których chcesz zawiesić spłatę (pamiętaj o limicie: 2 raty do 31.08 i 2 raty do 31.12).
- Zatwierdź wniosek i poczekaj na potwierdzenie z banku.
Jak mądrze wykorzystać wakacje kredytowe? To nie tylko przerwa w spłacie
Nadpłata kapitału
Środki, których nie musisz przeznaczyć na ratę, możesz wykorzystać na nadpłatę kredytu. Dzięki temu:
- skrócisz okres kredytowania,
- zmniejszysz wysokość przyszłych rat,
- obniżysz całkowity koszt kredytu (mniej odsetek).
Poduszka finansowa
Jeśli nie masz jeszcze rezerwy bezpieczeństwa, to dobry moment, aby ją stworzyć. Przeznacz zaoszczędzone pieniądze na budowę poduszki finansowej – minimum 3–6 miesięcy wydatków domowych.
Kto może mieć problem ze skorzystaniem z wakacji kredytowych w 2024?
Wprowadzenie kryterium dochodowego może sprawić, że z wakacji kredytowych nie skorzystają np. kredytobiorcy z jednym lub dwójką dzieci, którzy nie łapią się na przywilej zwolnienia z kryterium RdD, a jednocześnie odczuwają wysokie koszty życia. Z kolei single z wysokim dochodem i niewielkimi kosztami utrzymania mogą bez trudu spełnić warunki i zawiesić spłatę rat.
Wakacje kredytowe 2024 – najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Co dzieje się z ratami, których nie spłacę w trakcie wakacji kredytowych?
Zostają przesunięte na koniec harmonogramu spłaty. Kredyt wydłuża się, ale nie płacisz odsetek za ten okres.
Czy wakacje kredytowe wpływają na BIK?
Nie negatywnie; informacja jest przekazywana do BIK, ale nie obniża scoringu i nie pogarsza zdolności kredytowej.
Czy świadczenie 800+ wlicza się do dochodu?
Nie, świadczenie 800+ oraz inne zasiłki są wyłączone z dochodu zgodnie z ustawą o pomocy społecznej.
Czy mogę nadpłacać kredyt w trakcie wakacji kredytowych?
Tak – to bardzo dobry ruch. Nadpłata obniża kapitał, a co za tym idzie – całkowity koszt kredytu.
Czy nadal będę płacić ubezpieczenie kredytu?
Tak, wakacje kredytowe nie obejmują składek na ubezpieczenia kredytu – te opłaty wciąż obowiązują.
Do kiedy muszę złożyć wniosek?
Przed terminem płatności zawieszanej raty. Okresy: 1.06–31.08 (2 raty) i 1.09–31.12 (2 raty).
Co jeśli stracę dochód po złożeniu wniosku?
Wniosek opiera się na 3 poprzednich miesiącach. Jeśli sytuacja się pogorszy później, skontaktuj się z bankiem lub sprawdź Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 20 maja 2024 r.
Kontakt przez LinkedIn
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
