Kredyt hipoteczny dla JDG i firm zwykle wymaga 12–24 miesięcy stażu, stabilnych wpływów i pełnej dokumentacji. Ryczałt i B2B z kontynuacją mają odrębne zasady liczenia dochodu. Poniżej znajdziesz tabele, checklisty, czerwone flagi, przykłady i FAQ, które skracają drogę do decyzji.
Jakie są wymagania i minimalny staż firmy w bankach?
Banki traktują JDG i spółki jako bardziej złożonych kredytobiorców niż osoby na etacie, dlatego duże znaczenie ma ciągłość prowadzenia działalności i stabilność wpływów na rachunek. Poniższe zestawienie pokazuje praktykę rynkową stosowaną w procesach wnioskowych.
| Bank | Minimalny staż (JDG) | Minimalny staż (B2B z kontynuacją) |
|---|---|---|
| Alior Bank | 24 miesiące | Indywidualnie, ocena banku |
| PKO BP | 12 miesięcy | 12 miesięcy |
| mBank | 12 miesięcy | 3–6 miesięcy, indywidualnie |
| BNP Paribas | 24 miesiące | 3–6 miesięcy, kontynuacja |
| Santander | 12 lub 24 miesiące | 12 lub 24 miesiące |
| Citi Handlowy | 24 miesiące | 12 miesięcy, wybrane zawody |
Źródła, praktyka rynkowa, stan na 26/10/2025 r.: strony informacyjne banków oraz materiały ofertowe, wymagania mogą się zmieniać bez zapowiedzi. Sprawdź bieżące informacje w bankach.
Jak banki liczą zdolność kredytową na ryczałcie?
Na ryczałcie nie liczy się dochód netto z PIT, tylko przelicznik procentowy od przychodu. Progi są wewnętrzną polityką banku i bywają aktualizowane. Przykładowe, spotykane w praktyce rynkowej wartości poniżej.
| Bank | Stawka ryczałtu | Przyjęty dochód z 20 000 zł przychodu | Przyjęty % przychodu jako dochód, orientacyjnie |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas | 12% | 7 000 zł | 35% |
| Alior Bank | 12% | do 18 000 zł | do 90%* |
| Pekao S.A. | 12% | 16 000 zł | 80% |
Źródła, praktyka rynkowa, stan na 26/10/2025 r.: publikacje branżowe i doświadczenia procesowe dla JDG na ryczałcie. Wartości są orientacyjne i zależą od profilu ryzyka oraz dokumentów. Sprawdź bieżące podejście w bankach.
Karta podatkowa: w jaki sposób szacowany jest dochód?
Karta podatkowa nie jest dostępna dla nowych podatników, jednak wciąż pojawia się w portfelach klientów. W praktyce bank może przyjąć dochód jako wielokrotność płaconego podatku z decyzji US. Przykład: podatek 600 zł, mnożnik 8×, dochód przyjmowany 4 800 zł.
Jakie czerwone flagi obniżają lub blokują decyzję?
- Strata za ostatni rok, zwykle odmowa, chyba że wynik wynika z amortyzacji lub jednorazowych inwestycji.
- Znaczny spadek dochodu, gdy dochód r/r spada o ponad 30%, bank traktuje to jako sygnał ryzyka.
- Branże wysokiego ryzyka, gastronomia, transport, turystyka, budownictwo, sezonowość bez rezerw.
- Brak ciągłości, dłuższe przerwy, brak wpływów firmowych, nieregularne zlecenia.
Jak zawieszenie działalności wpływa na zdolność i staż?
Zawieszenie to dla banku przerwa w zarobkowaniu. Po odwieszeniu część banków liczy staż od nowa, inne akceptują krótszy okres, jeśli przerwa była krótka i uzasadniona. Przykłady praktyk, orientacyjnie:
| Bank | Minimalny staż po odwieszeniu | Komentarz |
|---|---|---|
| PKO BP | krótsze okresy możliwe | Ocena indywidualna, w praktyce bywa ok. 3–6 m-cy w wybranych przypadkach |
| BNP lub BOŚ | 3–6 miesięcy | Krótsze okresy możliwe przy ciągłości branży i wpływów |
| Citi Handlowy | 12–24 miesiące | W praktyce traktowane jak nowa działalność |
Źródła, praktyka rynkowa, stan na 26/10/2025 r.: podejście zależne od banku, branży i historii wpływów, weryfikuj na etapie analizy wniosku.
Proces kredytowy dla przedsiębiorcy: krok po kroku
- Etap 1: przygotowanie, porządek w finansach, weryfikacja wpływów, symulacje.
- Etap 2: dokumenty, PIT, KPiR, wyciągi, zaświadczenia ZUS i US, umowa deweloperska lub przedwstępna.
- Etap 3: analiza, scoring, branża, stabilność, wskaźniki DTI i LTV.
- Etap 4: decyzja kredytowa.
- Etap 5: umowa i zabezpieczenia.
- Etap 6: uruchomienie środków.
Case study: dwa scenariusze przedsiębiorców
Scenariusz A: programista na ryczałcie
Przychód 25 000 zł miesięcznie. W banku konserwatywnym przyjęty dochód około 35% przychodu, 8 750 zł. W banku z wyższym procentem przyjęto 80% przychodu, 20 000 zł. Różnica zdolności przekroczyła około 200 000 zł przy tych samych parametrach kredytu.
Scenariusz B: graficzka na KPiR
Rok przed wnioskiem redukcja kosztów stałych, leasing i marketing, co podniosło dochód z 6 000 zł do 9 000 zł miesięcznie. Efekt, pozytywna decyzja i kredyt 600 000 zł przy 20% wkładzie własnym.
Kompletna checklista dokumentów dla JDG i spółek
Kliknij, aby rozwinąć pełną listę
- Dokumenty osobiste: wniosek, dowód osobisty, akt małżeństwa lub rozdzielność majątkowa
- Rejestrowe: CEIDG lub KRS, NIP i REGON
- Zaświadczenia: brak zaległości w ZUS i US, ważność 30 dni
- Finansowe:
- KPiR: PIT-36 lub 36L oraz PIT/B, KPiR bieżący i ubiegły rok, tabela amortyzacyjna
- Ryczałt: PIT-28, ewidencja przychodów, czasem zaświadczenie z US
- Karta podatkowa: decyzja US, dowody wpłat
- Wspólne: wyciągi z konta firmowego i prywatnego za 6–12 miesięcy
- Nieruchomość: umowa przedwstępna lub deweloperska, księga wieczysta, operat szacunkowy
Cross-selling i realny koszt: jak policzyć TCO i RRSO?
Przykład, oferta z 0% prowizji wymaga ubezpieczenia na życie 150 zł miesięcznie. W horyzoncie 5 lat to 9 000 zł dodatkowego kosztu, który podnosi RRSO i całkowity koszt kredytu.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Jaki staż działalności akceptują banki?
Krótko: najczęściej 12–24 miesięcy, przy B2B z kontynuacją zdarzają się krótsze okresy po ocenie indywidualnej.
Czy na ryczałcie da się uzyskać kredyt?
Krótko: tak, bank przyjmuje procent przychodu jako dochód, poziom zależy od banku i branży.
Jak banki traktują amortyzację w KPiR?
Krótko: często doliczają amortyzację do dochodu, jeżeli potwierdza stabilność finansów.
Czy po odwieszeniu działalności złożę wniosek od razu?
Krótko: zwykle trzeba ponownie zbudować staż, krótkie przerwy i ciągłość wpływów mogą ułatwić pozytywną ocenę.
Które banki są przyjaźniejsze dla ryczałtowców?
Krótko: w praktyce najkorzystniejsze bywają instytucje przyjmujące wyższy procent przychodu jako dochód.
Czy strata w firmie oznacza odmowę kredytu?
Krótko: często tak, wyjątkiem bywa wynik z inwestycji lub amortyzacji, przy dodatnim cash flow.
Czy bank analizuje spadki dochodu rok do roku?
Krótko: tak, spadek powyżej 30% r/r obniża zdolność i zwiększa ryzyko decyzji negatywnej.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 18 lipca 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
