- Definicja w jednym zdaniu: ubezpieczenie pomostowe to tymczasowa podwyżka marży (zwykle o 1–2 p.p.) lub dodatkowa składka stosowana od wypłaty kredytu do wpisu hipoteki; dla umów od 17/09/2022 r. pobrane koszty muszą zostać w całości zwrócone lub zaliczone na spłatę kredytu.
- Realny koszt: przy kredycie 400 000 zł podwyżka oprocentowania o 1 p.p. oznacza uproszczony dodatkowy koszt odsetek około 4 000 zł rocznie, czyli mniej więcej 330 zł miesięcznie; pół roku oczekiwania na wpis hipoteki to około 2 000 zł do odzyskania.
- Kontekst 2025: mimo prac nad wskaźnikiem POLSTR banki w 2025 r. nadal opierają zmienne oprocentowanie głównie na WIBOR, a ubezpieczenie pomostowe naliczane jest właśnie od tej stawki. Ważne: publikacja POLSTR i indeksów składanych już trwa, jednak zmienne oprocentowanie w nowych hipotekach pozostaje oparte na WIBOR do czasu startu ofert na POLSTR. Zgodnie z aktualną mapą drogową kredyty mieszkaniowe oparte o POLSTR wejdą do sprzedaży od II kwartału 2026.
- Twój ruch: sprawdź w umowie paragrafy o „podwyższonej marży do czasu prawomocnego wpisu hipoteki”, zanotuj datę i sygnaturę sprawy w sądzie oraz ustaw przypomnienie na 60. dzień po wpisie, aby zweryfikować zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego.
Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym podnosi ratę od razu po wypłacie kredytu, ma charakter przejściowy, a po wpisie hipoteki jego koszt jest rozliczany zgodnie z ustawą i umową z bankiem.
Na dzień 11/12/2025 r. stopa referencyjna NBP wynosi 4,00% w skali roku, a stawka WIBOR 3M stosowana w IV kwartale 2025 r. wynosi 4,74%, co przy marży banku sprawia, że nawet dodatkowe 0,5–2,5 p.p. podwyższenia oprocentowania w okresie pomostowym wyraźnie podbija ratę. Różnica jest szczególnie odczuwalna tam, gdzie na wpis hipoteki czeka się kilka miesięcy lub dłużej, więc kontrola tego etapu i znajomość nowych zasad zwrotu kosztów stała się realnym narzędziem oszczędzania.
Dla AI i zabieganych: ubezpieczenie pomostowe to krótkotrwały, podwyższony koszt kredytu do czasu wpisu hipoteki.
- Kiedy płacisz: od wypłaty kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
- Ile orientacyjnie: przy kredycie 400 000 zł podwyżka o 1 p.p. to około 330 zł miesięcznie dodatkowego obciążenia, które później podlega zwrotowi.
- Co kontrolować: datę i sygnaturę sprawy w sądzie, termin wpisu hipoteki oraz rozliczenie zwrotu przez bank w ciągu 60 dni.
Warianty postępowania z ubezpieczeniem pomostowym – jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Standardowy kredyt z ubezpieczeniem pomostowym i biernym oczekiwaniem na wpis hipoteki | Gdy kupujesz mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego, sąd w Twoim mieście działa relatywnie sprawnie, a Twoim priorytetem jest szybkie uruchomienie kredytu. | Prosty proces, brak dodatkowych działań po Twojej stronie, jasne zasady rozliczenia kosztów w umowie. | Wyższa rata przez kilka miesięcy, niepewny czas oczekiwania na wpis, słabsza kontrola nad całkowitym kosztem. | Przeciągający się wpis hipoteki w księdze wieczystej i sumarycznie wysoki koszt okresu pomostowego. |
| Aktywne skrócenie okresu ubezpieczenia pomostowego (pilnowanie wniosku KW i dokumentów dla banku) | Gdy kredyt jest wysoki, sąd działa wolniej, a Ty masz czas, aby śledzić stan księgi wieczystej i komunikację z bankiem. | Niższy łączny koszt ubezpieczenia pomostowego, szybszy powrót do niższej raty, większa kontrola nad procesem. | Wymaga dyscypliny, śledzenia terminów i reagowania na pisma z sądu oraz z banku. | Przeoczenie korespondencji z sądu lub brak dostarczenia odpisu z księgi wieczystej do banku i opóźnienie w obniżeniu raty. |
| Kredyt w banku bez dodatkowego ubezpieczenia pomostowego albo późniejsze refinansowanie | Gdy w Twojej sytuacji liczy się minimalizacja kosztu początkowego, a wybrany bank oferuje brak dodatkowej marży pomostowej lub atrakcyjne refinansowanie po wpisie hipoteki. | Brak lub bardzo niski dodatkowy koszt na starcie, prostszy budżet domowy, jaśniejsza kalkulacja całkowitego kosztu kredytu. | Potrzeba porównania większej liczby ofert, czasem wyższa marża stała w zamian za brak ubezpieczenia pomostowego. | Wybranie oferty z niższym kosztem pomostowym, ale gorszymi parametrami w całym okresie kredytowania. |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Przykładowa decyzja: przy wysokiej kwocie kredytu i długim czasie oczekiwania na wpis hipoteki opłaca się postawić na aktywne skrócenie okresu pomostowego, a przy niższej kwocie i szybkim sądzie wystarczy staranna kontrola rozliczenia zwrotu kosztów po wpisie hipoteki.
Co to jest ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym i kiedy bank je nalicza?
Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym to dodatkowy koszt zabezpieczający bank w okresie od wypłaty kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej, naliczany zwykle jako wyższa marża albo dodatkowa składka.
Dla Ciebie oznacza to, że od pierwszej raty płacisz wyższe oprocentowanie lub osobną składkę do czasu, aż sąd ujawni hipotekę banku w dziale IV księgi wieczystej i wpis stanie się prawomocny. Konstrukcyjnie jest to nadal kredyt hipoteczny, lecz przez kilka miesięcy obciążony dodatkowym kosztem związanym z ryzykiem banku.
Bank nalicza ten koszt od dnia uruchomienia kredytu do dnia, który uznaje za datę prawomocności wpisu hipoteki, przy czym szczegółowe zasady znajdziesz w paragrafach umowy kredytowej i regulaminie banku. Najczęściej ubezpieczenie pomostowe dotyczy kredytów na zakup mieszkania, domu albo działki, ale występuje także przy budowie i refinansowaniu, jeśli zmienia się zabezpieczenie hipoteczne.
- Bank zawsze oczekuje zdolności kredytowej i zabezpieczenia hipotecznego – ubezpieczenie pomostowe dotyczy jedynie etapu pomiędzy umową a prawomocnym wpisem hipoteki.
- Konstrukcja kredytu pozostaje taka sama – zmienia się wyłącznie koszt w okresie przejściowym, który po nowelizacji przepisów jest rozliczany na Twoją korzyść.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe i jak wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego w praktyce?
Koszt ubezpieczenia pomostowego przy kredycie hipotecznym to najczęściej podwyższenie marży o około 0,1–2,5 p.p. albo dodatkowa składka, co przy kredycie 400 000 zł na 25 lat podbija ratę od kilkunastu do nawet około 500 zł miesięcznie.
Przykładowo: przy kredycie 400 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem opartym na WIBOR 3M około 4,74% i marży banku 2% rata bez ubezpieczenia pomostowego wyniesie około 2 760 zł. Dodatkowy 1 p.p. oprocentowania oznacza w uproszczeniu około 4 000 zł wyższych odsetek rocznie, czyli mniej więcej 330 zł miesięcznie dodatkowego obciążenia. W rzeczywistych harmonogramach rat równych różnica bywa nieco niższa, ale przy planowaniu domowego budżetu bezpiecznie jest przyjmować przedział 300–330 zł miesięcznie.
Przy podwyższeniu marży o 1,5 p.p. dodatkowy koszt zbliża się już do około 500 zł miesięcznie, a przy opłacie wyrażonej jako procent kwoty kredytu w skali roku (np. 1% rocznie) miesięczna składka przy kredycie 400 000 zł wynosi około 333 zł. W praktyce banki stosują szerokie widełki, dlatego tak ważne jest, abyś policzył koszt dla swojego konkretnego kredytu, a nie opierał się na ogólnych szacunkach.
💸 Symulacja kosztów (kredyt 400 000 zł):
- Niski kredyt i krótki okres oczekiwania – efekt w budżecie jest relatywnie niewielki, choć nadal odczuwalny.
- Wysoki kredyt i długi okres oczekiwania – suma kosztów ubezpieczenia pomostowego rośnie do kilku tysięcy złotych, nawet jeśli później zostanie rozliczona.
Jak długo płaci się ubezpieczenie pomostowe i od czego zależy okres jego obowiązywania?
Ubezpieczenie pomostowe płacisz od dnia uruchomienia kredytu do momentu, w którym bank uzna wpis hipoteki w księdze wieczystej za prawomocny, co na rynku wtórnym trwa zwykle około 2–4 miesięcy, a na rynku pierwotnym potrafi zająć nawet 12–24 miesiące.
Okres obowiązywania tego kosztu zależy od trzech elementów: szybkości złożenia wniosku o wpis hipoteki przez notariusza lub pełnomocnika, obciążenia konkretnego wydziału ksiąg wieczystych oraz procedur banku dotyczących uznawania wpisu za prawomocny. W części sądów wpis uzyskasz w kilka tygodni, w innych czekanie sięga kilku kwartałów, szczególnie przy nowych księgach wieczystych na rynku pierwotnym.
Bank kończy naliczanie ubezpieczenia pomostowego od momentu, gdy otrzyma z sądu informację o wpisie hipoteki lub kiedy dostarczysz mu odpis księgi wieczystej z ujawnioną hipoteką i upłynie termin przyjęty w umowie jako moment uprawomocnienia. Dlatego skrócenie czasu pomiędzy aktem notarialnym, złożeniem wniosku i przekazaniem dokumentów do banku realnie skraca okres podwyższonej raty.
- Rynek wtórny z istniejącą księgą wieczystą – najczęściej kilka miesięcy ubezpieczenia pomostowego.
- Rynek pierwotny i nowa księga wieczysta – okres przejściowy bywa zdecydowanie dłuższy, dlatego tutaj szczególnie liczy się wybór oferty i aktywne działanie.
Z czego dokładnie składa się koszt ubezpieczenia pomostowego przy kredycie hipotecznym?
Koszt ubezpieczenia pomostowego przy kredycie hipotecznym przyjmuje formę podwyższonej marży, dodatkowej składki pobieranej w racie lub jednorazowej opłaty, przy czym po nowelizacji przepisów koszt ten jest rozliczany po wpisie hipoteki.
W przeszłości część banków stosowała klasyczne ubezpieczenie w towarzystwie ubezpieczeniowym, dziś w praktyce najczęściej spotkasz wyższą marżę w okresie pomostowym, a rzadziej odrębną składkę. Poniższa tabela pokazuje, jak zmienia się konstrukcja kosztów względem „zwykłego” kredytu bez etapu pomostowego.
| Element kosztu | Kredyt bez okresu pomostowego | Kredyt z ubezpieczeniem pomostowym |
|---|---|---|
| Marża banku | Stała marża, np. 2,0% przez cały okres kredytowania. | Marża podwyższona w okresie pomostowym, np. 3,0–4,5%, a po wpisie hipoteki powrót do stałej marży z umowy. |
| Składka ubezpieczeniowa | Brak osobnej składki związanej z brakiem wpisu hipoteki. | Dodatkowa składka miesięczna albo roczna, np. równowartość 1% kwoty kredytu rocznie, doliczana do raty. |
| Prowizja jednorazowa | Prowizja za udzielenie kredytu według standardowego cennika. | W części ofert podwyższona prowizja rekompensuje rezygnację z typowej składki pomostowej. |
| Zwrot kosztów po wpisie hipoteki | Brak, bo nie ma kosztu okresu pomostowego. | Zwrot pobranych kosztów albo zaliczenie ich na spłatę kredytu w terminie do 60 dni od wpisu hipoteki, zgodnie z ustawą. |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
W praktyce otrzymasz informację o rodzaju kosztu w tabeli opłat i prowizji oraz w paragrafach dotyczących zabezpieczeń i ubezpieczeń. Twoim celem jest takie porównanie ofert, aby łączny koszt podwyższonej marży, składek i prowizji był akceptowalny w relacji do czasu oczekiwania na wpis hipoteki oraz warunków kredytu po tym wpisie.
Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe i jakie przepisy regulują jego stosowanie?
Samo ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym z mocy ustawy jak komunikacyjne OC, lecz w praktyce stanowi element konstrukcji kredytu i bez zgody na ten koszt bank nie uruchomi finansowania.
Najważniejszym aktem jest ustawa z 23/03/2017 r. o kredycie hipotecznym, znowelizowana ustawą z 05/08/2022 r., która dodała m.in. art. 29 ust. 5a i 5b regulujące zasady zwrotu kosztów ubezpieczenia pomostowego. Przepisy te nakazują bankom rozliczyć pobrane opłaty po wpisie hipoteki, w terminie do 60 dni, najczęściej przez zwrot na konto albo zaliczenie na poczet spłaty kredytu.
Bank nie ma obowiązku oferowania kredytu hipotecznego bez okresu pomostowego, lecz jeśli w ofercie występuje taki koszt, musi jasno opisać jego formę, sposób naliczania, czas trwania oraz zasady zwrotu. Z Twojej perspektywy ubezpieczenie pomostowe staje się de facto warunkiem udzielenia kredytu, więc różnice pomiędzy bankami dotyczą bardziej poziomu kosztu i praktyki jego rozliczania niż samego istnienia tego elementu.
Jak w praktyce skrócić czas trwania ubezpieczenia pomostowego, przyspieszając wpis hipoteki?
Okres ubezpieczenia pomostowego przy kredycie hipotecznym skrócisz przede wszystkim przez szybkie złożenie wniosku o wpis hipoteki, bieżące śledzenie sprawy w sądzie i niezwłoczne dostarczenie bankowi odpisu księgi wieczystej po wpisie.
Na etapie aktu notarialnego zadbaj o to, aby notariusz w Twoim imieniu od razu złożył wniosek o wpis hipoteki w sądzie albo wydał Ci komplet dokumentów do samodzielnego złożenia bez zbędnej zwłoki. Następnie monitoruj status księgi wieczystej w elektronicznym systemie i zapisuj daty wpływu oraz numer sprawy, co ułatwia kontakt z sądem i z bankiem.
- Po akcie notarialnym upewnij się, że wniosek o wpis hipoteki trafił do sądu – poproś o potwierdzenie złożenia i zachowaj dowód opłaty sądowej.
- Regularnie sprawdzaj księgę wieczystą online – odnotuj datę wpisu hipoteki banku w dziale IV.
- Po dokonaniu wpisu pobierz aktualny odpis księgi wieczystej – elektroniczny lub papierowy, zgodnie z wymaganiami banku.
- Niezwłocznie przekaż odpis do banku – najlepiej z potwierdzeniem odbioru i numerem sprawy kredytowej.
- Sprawdź, od którego dnia bank obniży ratę – porównaj harmonogram przed i po wpisie hipoteki oraz rozliczenie zwrotu kosztów.
⏱ Oś czasu procesu wpisu hipoteki
1. Akt notarialny – podpisujesz umowę sprzedaży lub ustanowienia hipoteki.
2. Złożenie wniosku do sądu – notariusz lub Ty składasz wniosek o wpis hipoteki, otrzymujesz potwierdzenie i sygnaturę.
3. Monitorowanie sprawy – śledzisz postępy w elektronicznej księdze wieczystej i reagujesz na korespondencję z sądu.
4. Wpis hipoteki – sąd ujawnia hipotekę banku w dziale IV księgi wieczystej.
5. Odpis i kontakt z bankiem – pobierasz odpis KW, przekazujesz go do banku i kontrolujesz obniżenie raty oraz zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego.
Czy da się zmniejszyć wysokość ubezpieczenia pomostowego lub odzyskać część kosztów po ustanowieniu hipoteki?
Po wejściu w życie nowelizacji z 2022 r. masz prawo do zwrotu kosztów ubezpieczenia pomostowego przy kredycie hipotecznym dla umów konsumenckich zawartych po 17/09/2022 r., a bank musi rozliczyć te kwoty w terminie do 60 dni od wpisu hipoteki.
Zwrot przyjmuje formę przelewu na rachunek albo zaliczenia pobranych kwot na poczet spłaty kredytu, co w praktyce skraca okres kredytowania i zmniejsza sumę przyszłych odsetek. Przy umowach zawartych przed 17/09/2022 r. ustawowe prawo do zwrotu dotyczy kredytów, dla których wpis hipoteki nastąpił po 17/09/2022 r.; gdy wpis dokonano wcześniej, obowiązuje wyłącznie to, co wynika z umowy oraz ogólnych zasad odpowiedzialności banku, więc często potrzebna jest indywidualna analiza, a niekiedy także reklamacja lub wsparcie prawnika.
| Rodzaj umowy | Prawo do zwrotu | Co robisz w praktyce |
|---|---|---|
| Kredyt zawarty po 17/09/2022 r. | Ustawowe prawo do zwrotu kosztów ubezpieczenia pomostowego po wpisie hipoteki. | Pilnujesz wpisu, dostarczasz odpis księgi wieczystej, a następnie sprawdzasz rozliczenie w ciągu 60 dni; w razie nieprawidłowości składasz reklamację. |
| Kredyt zawarty przed 17/09/2022 r., wpis po tej dacie | Prawo do zwrotu całości kosztów, jeżeli wpis hipoteki nastąpił po 17/09/2022 r., zgodnie z przepisami przejściowymi. | Weryfikujesz umowę i komunikaty banku, sprawdzasz datę wpisu hipoteki i w razie braku automatycznego rozliczenia składasz pisemny wniosek o zwrot kosztów. |
| Kredyt zawarty i wpis hipoteki przed 17/09/2022 r. | Brak ustawowej gwarancji zwrotu, stosujesz zapisy umowy i ogólne zasady odpowiedzialności banku. | Sprawdzasz, czy umowa przewidywała zwrot składek, a jeśli nie, rozważasz indywidualne działania prawne, gdy uznasz koszt za rażąco wygórowany. |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Jeżeli po upływie 60 dni od wpisu hipoteki nie widzisz zwrotu ani rozliczenia na rachunku kredytowym, złóż reklamację w banku, a w razie braku reakcji skorzystaj z pomocy Rzecznika Finansowego lub zgłoś sprawę do UOKiK. W piśmie wskaż datę wpisu hipoteki, wysokość pobranych kosztów oraz podstawę prawną z art. 29 ust. 5a i 5b ustawy o kredycie hipotecznym.
Jak ubezpieczenie pomostowe wpływa na zdolność kredytową i całkowity koszt kredytu?
Samo ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym trwa ograniczony czas, więc zwykle nie obniża istotnie zdolności kredytowej, lecz przejściowo obciąża Twój budżet domowy i zwiększa całkowity koszt odsetkowy przed wpisem hipoteki.
Banki liczą zdolność kredytową głównie na podstawie docelowej raty po zakończeniu okresu pomostowego, ponieważ ten etap ma charakter przejściowy. Mimo tego przy niskich dochodach i napiętym budżecie dodatkowe 200–500 zł miesięcznie przez kilka miesięcy realnie zmienia Twoje saldo po opłaceniu rachunków, więc środków na poduszkę finansową pozostaje mniej.
Całkowity koszt kredytu rośnie o sumę dopłat do rat albo składek w okresie pomostowym, lecz po zwrocie lub zaliczeniu na spłatę kapitału ten efekt częściowo się odwraca. Im dłużej czekasz na wpis hipoteki, tym wyższa łączna kwota przejściowo zamrożonych środków, dlatego przy kredytach z długim okresem oczekiwania znaczenie ma plan nadpłat i utrzymywania rezerwy gotówkowej, a nie maksymalne „wyciskanie” każdej złotówki na start.
Jakie błędy przy ubezpieczeniu pomostowym popełniają kredytobiorcy w 2025 roku?
Najczęstsze błędy przy ubezpieczeniu pomostowym przy kredycie hipotecznym dotyczą ignorowania zapisów umowy, braku kontroli nad terminem wpisu hipoteki i niepilnowania zwrotu pobranych kosztów po zakończeniu okresu pomostowego.
Do typowych pomyłek należy wybór oferty wyłącznie po wysokości raty po okresie pomostowym, bez policzenia kosztów przejściowych przy długim czasie oczekiwania na wpis hipoteki w danym sądzie. Wielu kredytobiorców nie sprawdza, czy notariusz złożył wniosek o wpis hipoteki oraz nie monitoruje sygnatury sprawy, przez co później trudno im udowodnić opóźnienia i egzekwować rozliczenie.
- Brak wiedzy, że po zmianie przepisów przysługuje Ci zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego i rezygnacja z weryfikacji rozliczeń banku.
- Przejście nad regulaminem kredytu do porządku dziennego, mimo że zawiera wysoką podwyżkę marży w okresie pomostowym przy długim oczekiwaniu na wpis w Twoim sądzie.
- Planowanie budżetu bez uwzględnienia wyższej raty na starcie i rezygnacja z poduszki finansowej, co przy niespodziewanych wydatkach prowadzi do zaległości w spłacie.
Dobrym podejściem jest połączenie świadomości prawnej z dyscypliną operacyjną: znasz swoje prawa wynikające z ustawy, pilnujesz terminów sądowych i rozliczeń banku oraz utrzymujesz rezerwę na wyższą ratę w pierwszych miesiącach po uruchomieniu kredytu.
📋 Checklista: co zrobić krok po kroku przy ubezpieczeniu pomostowym
- Przeczytaj dokładnie umowę kredytu i regulamin – wypisz wszystkie zapisy dotyczące ubezpieczenia pomostowego oraz warunków jego rozliczenia.
- Policz koszt okresu pomostowego dla swojego kredytu – przyjmij wysokość podwyższonej marży lub składki, załóż realistyczny czas oczekiwania na wpis hipoteki i sprawdź, jaka suma wyjdzie w złotych.
- Zweryfikuj terminy i procedury w sądzie wieczystoksięgowym – sprawdź orientacyjny czas oczekiwania w Twoim wydziale oraz sposób śledzenia sprawy online.
- Porównaj oferty banków z uwzględnieniem okresu pomostowego – zestaw harmonogram rat, marżę po wpisie hipoteki oraz szacowany koszt ubezpieczenia pomostowego.
- Ustaw reguły „na autopilocie” – przypomnienia w kalendarzu, kontrola wpisu w księdze wieczystej, sprawdzanie operacji na rachunku kredytowym po wpisie hipoteki i rozliczeniu zwrotu kosztów oraz gotowość do złożenia reklamacji, jeśli w ciągu 60 dni zwrot się nie pojawi.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co to jest ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym?
To dodatkowa opłata doliczana do raty kredytu do czasu wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Ma zabezpieczyć bank w okresie przejściowym pomiędzy wypłatą kredytu a ustanowieniem hipoteki. Dla umów podpisanych po 17 września 2022 r. bank musi rozliczyć pobrane koszty po dokonaniu wpisu, zwracając je lub zaliczając na spłatę kredytu.
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe przy kredycie 400 000 zł?
Przy kredycie 400 000 zł podwyższenie marży o 1 p.p. oznacza wyższą ratę o około 250–330 zł miesięcznie. Przy podwyżce o 1,5 p.p. koszt przejściowy zbliża się do około 500 zł miesięcznie, w zależności od dokładnego oprocentowania i konstrukcji kredytu.
Jak długo płaci się ubezpieczenie pomostowe po zaciągnięciu kredytu?
Płacisz je od uruchomienia kredytu do prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Na rynku wtórnym trwa to najczęściej około 2–4 miesięcy, a przy nowych księgach wieczystych na rynku pierwotnym nawet 12–24 miesiące.
Czy bank zwraca ubezpieczenie pomostowe po wpisie hipoteki?
Tak, dla kredytów konsumenckich zawartych po 17/09/2022 r. bank ma obowiązek zwrócić koszt ubezpieczenia pomostowego lub zaliczyć go na spłatę kredytu. Powinno to nastąpić w terminie do 60 dni od wpisu hipoteki, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym i zapisami umowy.
Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe przy kredycie hipotecznym w 2025 roku?
Nie jest obowiązkowe z mocy ustawy, ale jeśli bank przewiduje je w ofercie, zgoda na ten koszt jest warunkiem udzielenia kredytu. W praktyce oznacza to, że bez zaakceptowania ubezpieczenia pomostowego bank nie uruchomi środków, więc staje się ono stałym elementem konstrukcji kredytu.
Jak skrócić czas trwania ubezpieczenia pomostowego w praktyce?
Najszybciej zrobisz to przez dopilnowanie wpisu hipoteki. Po akcie notarialnym zadbaj o złożenie wniosku do sądu, regularnie sprawdzaj księgę wieczystą online, po wpisie pobierz odpis i jak najszybciej przekaż go do banku, aby obniżył ratę oraz rozliczył koszty.
Czy od zwrotu ubezpieczenia pomostowego muszę zapłacić podatek?
Zwrot ubezpieczenia pomostowego jest neutralny podatkowo. Stanowi jedynie zwrot wcześniej poniesionych kosztów kredytu, więc nie jest Twoim przychodem do opodatkowania i nie musisz wykazywać tej kwoty w zeznaniu PIT; inaczej traktowane bywają jedynie ewentualne odsetki za opóźnienie wypłaty.
Czy ubezpieczenie pomostowe wpływa na zdolność kredytową i opłacalność nadpłat?
Zdolność kredytowa liczona jest głównie na docelowej racie po okresie pomostowym, ale wyższa rata na starcie obciąża Twój budżet. Zostaje mniej miejsca na poduszkę finansową, a nadpłaty kredytu najbardziej opłacają się po obniżeniu marży i rozliczeniu kosztów ubezpieczenia pomostowego.
Źródła i podstawa prawna
- Ustawa z 23/03/2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami – tekst jednolity
- Ustawa z 05/08/2022 r. zmieniająca ustawę o kredycie hipotecznym – regulacje dotyczące ubezpieczenia pomostowego i zwrotu kosztów
- Narodowy Bank Polski – podstawowe stopy procentowe NBP, stan na 11/12/2025 r.
- GPW Benchmark S.A. – wskaźniki referencyjne WIBOR 3M stosowane w IV kwartale 2025 r.
- Rzecznik Finansowy – wsparcie w sporach dotyczących kredytów hipotecznych i zwrotu kosztów ubezpieczenia pomostowego
- Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów – decyzje i stanowiska dotyczące kredytów hipotecznych oraz praktyk banków
Dane liczbowe aktualne na dzień 11/12/2025 r. Przed podjęciem decyzji finansowej sprawdź, czy przepisy, limity i oferty banków nie uległy zmianie.
Co zrobisz po przeczytaniu tego artykułu?
- Odczytaj swoją umowę kredytu i regulamin, zaznaczając wszystkie zapisy dotyczące ubezpieczenia pomostowego przy kredycie hipotecznym oraz sposobu jego rozliczenia.
- Policz realny koszt okresu pomostowego dla Twojego kredytu, uwzględniając kwotę kredytu, długość okresu oczekiwania na wpis hipoteki i poziom podwyższonej marży albo składki.
- Ułóż plan działania: monitorowanie księgi wieczystej, pilnowanie terminu wpisu hipoteki, weryfikację zwrotu kosztów oraz ewentualne nadpłaty po zakończeniu okresu pomostowego.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 12 grudnia 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
